Jun 04, 2021
Wie Technologie die Zukunft der betrieblichen Versicherung verändert
Betriebsversicherungen sind ein vielschichtiger Markt, dessen Wachstum vor allem von der Fähigkeit abhängt, den Antrags-, Angebotsund Policenprozess zu rationalisieren und zu beschleunigen. Parallel dazu können neue Technologien helfen, die Effizienz zu steigern und ökonomischere Methoden der Risikobewertung und -behandlung einzuführen. Meiner Erfahrung nach gibt es einige Aspekte, die Sie bei der Suche nach Technologielösungen im Auge behalten müssen, um Ihr kommerzielles Versicherungsgeschäft voranzubringen.
In unserer Zusammenarbeit mit Kunden aus dem betrieblichen Versicherungsmarkt erleben wir täglich, dass dies eine Versicherungssparte ist, die sich stark von anderen unterscheidet. Während sich die Privatversicherungen als relativ homogener Markt erweisen, sind die betrieblichen Versicherungen alles andere als gleichartig. Selbst kleine Unternehmen haben stark abweichende Risikoprofile, die von ihrem Markt, ihrer Branche oder ihrem Standort abhängen. Große Unternehmen benötigen komplett maßgeschneiderte Policen.
Der konsultative Ansatz stellt den Menschen und seine persönlichen Erwartungen in den Mittelpunkt. Während andere Bereiche des Versicherungswesens einer zunehmend automatisierten Zukunft entgegensteuern, ist die gewerbliche Versicherung immer noch eine Art Gesamtkunstwerk.
Und trotzdem ändern sich auch hier die Dinge.
So funktioniert das Underwriting in der Betriebsversicherung
Bei einem unserer Projekte für einen führenden Anbieter von Unternehmensversicherungen haben wir geholfen, das Underwriting für gewerbliche Immobilien zu digitalisieren und so zu optimieren, dass ein vereinfachter, transparenterer Underwriting-Workflow entsteht. Für das Erstellen eines Angebots mussten wir einige tausend Attribute berücksichtigen und teils hunderte verschiedener Objekte einbeziehen.
Um die Flexibilität der Underwriting-Prozesse zu gewährleisten, erstellten wir Workflows auf der Basis von Geschäftsregeln, die Mitarbeiter mit unterschiedlichen Underwriting-Stufen aus verschiedenen Teams und Standorten verknüpften, um in Kooperation die Informationen für eine Risikobewertung bereitzustellen.
Betriebsversicherungen sind eine ganz spezielle Branche
Im weiteren Verlauf dieses Projekts wurde uns immer klarer, dass Betriebsversicherung einen eigenen Mikrokosmos bilden. Underwriter müssen alles im Auge haben, von der Risikoexponierung und sich ändernden Gefahren bis hin zu neuen Geschäftsmodellen ihrer Kunden und fluktuierenden Branchentrends. Diese ganzheitliche Perspektive wirkt sich auch auf die Kultur aus: komplexe Fälle werden von Teams gezeichnet, deren Mitglieder engagiert diskutieren und sich gegenseitig herausfordern, um die besten Underwriting-Ergebnisse zu erzielen. Die Risiken sind zu komplex, um sie einfach nur zu versichern. Sie müssen individuell auf der Basis von Unternehmensrichtlinien und individuellen Beurteilungen erstellt werden. Genau das ist der Grund für meine These, dass betriebliche Versicherungen eher eine Kunst als eine Wissenschaft sind.
Ein gewichtiger Faktor sind hohe Risiken und Versicherungssummen, die eine Teilung des Risikos erfordern. Mitversicherungs- und Rückversicherungspartner und -vereinbarungen sind ein wiederkehrendes Thema in der gewerblichen Versicherung. Nehmen wir nur den Fall des Containerschiff „Ever Given“, das im März 2021 bei starkem Wind im Sueskanal auf Grund lief und die Fahrrinne sechs Tage lang blockierte: Ein einzelner Versicherer kann den hierdurch entstandenen Schaden kaum bewältigen.
Eine McKinsey-Journey-Analyse der führenden betrieblichen Schaden- und Unfallversicherungen ergab, dass es erhebliche Unterschiede unter den Top-Anbietern gibt, wenn es um Underwriting Excellence geht. Die Studie fand heraus, dass die Qualität des Underwriting in direktem Zusammenhang mit der Unternehmensleistung steht. Top-Performer erzielten zum Beispiel eine Überschussrendite von 30,2 Prozent, während der Branchendurchschnitt bei 11,6 Prozent lag. Der Grund hierfür sei das erfolgreiche Underwriting, mit „rigoroser Risikoselektion, sowie kreativer, aber umsichtiger Deckungsgestaltung und Limitmanagement“.
Daher wird dem Underwriting-Prozess im betrieblichen Versicherungswesen eine große Bedeutung beigemessen. Kommerzielle Versicherer können enorme Gewinne einfahren, wenn sie ihn klug steuern.
Die Zukunft des Underwritings steht vor Ihrer Bürotür
Während Unternehmenskultur und -strategie unbestritten den Erfolg der betrieblichen Versicherungs- und Underwriting-Teams prägen, gibt es eine weitere Triebkraft: die Technologie. In den letzten Jahren sind mehrere Technologietrends entstanden, mit denen sich die Praxis des Underwriting in der Betriebsversicherung weiterentwickeln kann. Allerdings bewegen wir uns in einem eher konservativen Segment der Versicherungsindustrie, das aufgrund der geringen Anforderungen an Echtzeitinformationen, an digitaler Vertriebsunterstützung oder Customer-Journeys in den vergangenen Jahren kaum in Technologie investiert hat. Dabei sind Versicherungsplattformen heute enorm leistungsfähig, weil deren APIs es einfach machen, die Daten Dritter automatisch in den Underwriting-Prozess zu integrieren. Solche Technologien versprechen vollständig digitalisierte Workflows, die den gesamten Prozess unterstützen und Underwriter sowohl produktiver als auch kreativer machen, weil sie von der lästigen manuellen Dateneingabe befreit sind.
Die Plattformen optimiert den Workflow, indem sie mehrere Underwriting-Ebenen, die automatische Generierung von Bedingungen auf der Grundlage vorkonfigurierter Geschäftsregeln, sowie die Bestätigung oder Ablehnung von Angeboten und Gegenangeboten anbietet.
Vergessen wir auch nicht die explosionsartige Entwicklung digitaler Technologien, wie das Internet der Dinge, die neue Werte aus Daten schaffen, die es Underwritern ermöglicht, Preise anzupassen, das Verlustrisiko zu mindern und Eigentümern zu helfen, proaktiv gegen Bedrohungen ihres Eigentums vorzugehen. Zum Beispiel erlauben intelligente Gebäude, die mit Sensoren ausgestattet sind, Risiken durch vorausschauende Wartung vorherzusagen und zu mindern. Eine andere nützliche Technologie sind Drohnen, die zur Inspektion großer gewerblicher Gelände eingesetzt werden, deren Begutachtung am Boden sehr viel Zeit in Anspruch nehmen würde. Mehr Daten bedeutet immer auch eine genauere Preisgestaltung mit niedrigeren Underwriting-Kosten.
5 Schlüsselbereiche, auf die Sie bei einer neuen IT-Lösung achten sollten
Diese Technologietrends zeigen, dass Investitionen in Technologie durchaus sinnvoll sind. Wenn die kommerzielle Versicherung in den kommenden Jahren der Motor des Geschäfts sein will, müssen die Unternehmen Geld in die Ablösung von Altsystemen stecken, die das Wachstum zunehmend bremsen.
Traditionell ist das kommerzielle Underwriting personalintensiv, daher werden alle Investitionen, die die Produktivität steigern, zu Wachstum führen. Außerdem unterstützen Altsysteme nicht die fortschrittlichen Technologien, die sich in den letzten Jahren explosionsartig verbreitet haben. Diese Chance zu verpassen, würde dazu führen, dass man eine wachsende Marktchance verpasst.
Allerdings müssen alle Technologieinvestitionen gut durchdacht sein. Hier sind 5 Schlüsselbereiche, in denen Technologie heute greifbare Ergebnisse liefern kann.
1. Unterstützung bei der Komplexität und Vielfalt der kommerziellen Versicherungsprodukte
Eine moderne Plattform wird umfassende Unterstützung für verschiedene gewerbliche Produktlinien bieten, von der gewerblichen Auto- und Sachversicherung bis hin zu Landwirtschaft, Großhandel und Fertigung.
Die Plattform sollte den gesamten Lebenszyklus eines gewerblichen Produkts unterstützen, von Werkzeugen für die einfache Produktgestaltung, die aber auch Prozesse wie Antrag, Angebot, Abschluss und Policen bis hin zu Schäden und Rückversicherung umfassen.
Der Schwerpunkt liegt dabei auf Flexibilität, da Carrier Unterstützung für komplexe Policen wie Flotten-Gruppenpolicen mit Deckung für eine große Anzahl verschiedener Objekte und komplexe gewerbliche Sachprodukte benötigen, die alle Arten von Objekten umfassen – von kleinen Objekten bis hin zu einem Kosmodrom. Eine flexible Plattform sollte es den Anbietern auch ermöglichen, Unternehmen jeder Größe und Branche zu bedienen, und sie sollte Unterstützung für die internationalen Programme der Versicherer bieten, damit diese ihr Geschäft grenzüberschreitend betreiben können.
2. Unterstützung für komplexe Underwriting-Prozesse
Aufgrund der Produktkomplexität können die Underwriting-Prozesse für kommerzielle Versicherungen sehr komplex sein und sich über mehrere Teams erstrecken. Ein modernes System sollte die Möglichkeit bieten, den Underwriting-Prozess für jede Sparte oder sogar für jedes Versicherungsprodukt separat anzupassen, damit die zu versichernden Risiken angemessen bewertet werden. Komplexe Produkte erfordern auch, dass Sie Ihren Teams aus Vertrieb, Underwritern und anderen Spezialisten Aufgaben zuweisen, um den Prozess basierend auf Ihren eigenen Geschäftsregeln zu optimieren.
Eine moderne Plattform hilft Ihren Underwritern, den Überblick und die Kontrolle über den Prozess für jedes Angebot oder jede Police zu behalten. Sie wird die Daten bereitstellen, die sie für ihre Entscheidungen benötigen, einschließlich einer umfassenden 360-Grad-Ansicht und Integrationen mit verschiedenen Drittanbietern, um die Risikobewertung zu verbessern.
Bei komplexen Geschäften wie gewerblichen Versicherungen sollten Sie außerdem auf Unterstützung bei der weitestgehenden Automatisierung des Prozesses achten. Funktionen, die dies ermöglichen, sind Workflow- und Geschäftsregel-Funktionen für die automatisierte Generierung von Auflagen, Bestätigung oder Ablehnung von Angeboten, Risikobewertung auf der Basis von Third-Party-Daten und mehr.
Zum Beispiel wickelt unsere AdInsure-Plattform den Underwriting-Prozess über Underwriting-Constraints ab, die als Geschäftsregeln auf Produktebene definiert sind. Wenn ein von einem Agenten erstelltes Angebot die Einschränkung auslöst, muss es dem Underwriter vorgelegt werden, der es annehmen oder ablehnen kann oder es an einen höherrangigen Underwriter eskaliert. Diese Prozesse sind automatisiert und basieren auf Workflows, die für jedes einzelne Produkt festgelegt sind.
Bild: Angebotsworkflow mit mehreren Underwriting-Stufen
3. Unterstützung für Vertriebskanäle und Zusammenarbeit
Wie bereits erwähnt gibt es im Bereich der gewerblichen Versicherungen bereits Bestrebungen, den Prozess zu automatisieren und als Produkt anzubieten, das man einfach online oder anderswo kaufen kann. Gewerbliche Versicherungen bleiben jedoch ein komplexer Prozess, der maßgeschneiderte Lösungen für jeden einzelnen Kunden benötigt.
Eine umfassende Lösung bietet vertriebsorientierte Produktivitätswerkzeuge wie z. B. Vertriebsagentenportale, die eine einfache Zusammenarbeit zwischen Agenten und Underwritern unterstützen.
AdInsure Sales Portal ist eine End-to-End-Erfahrung für Agenten, die sowohl Geschäftsprozesse und Produkte als auch Kommunikationsmöglichkeiten (Video-Chat) und Informationen über Kunden integriert. Während sie mit gewerblichen Kunden sprechen, haben Agenten Zugriff auf alle Workflows für Angebote und Policen, die sie einfach mit Kunden und Ihrem Underwriter teilen können.
4. Inklusive Unterstützung für Back-Office-Teams
Nicht jeder Anbieter bietet diese Funktionen, aber Sie sollten nach Möglichkeiten zur Aufzeichnung und Verwaltung des gesamten Prozesses vom FNOL bis zur Endabrechnung suchen. Die Verwaltung von Rückversicherungen ist ein weiterer Bereich, in dem Sie Wert finden können. Sie benötigen Unterstützung für proportionale, fakultative und Mitversicherungsverträge sowie für das Bordereaux-Management. Weitere Back-Office-Funktionen umfassen die Risikoidentifikation und zuordnung sowie die Berechnung und Abrechnung von Prämien und Abrechnungen.
5. Einfache Integration mit externen Daten und Modellen
Dies ist eine zentrale Anforderung im Vertriebs- und Underwriting-Prozess. Einige Lösungen verlassen sich immer noch stark auf manuelle Anfragen nach externen Daten, während andere Geschäftsregeln verwenden, um Daten automatisch abzurufen und auszufüllen. Dies ist ein Bereich mit großen Möglichkeiten, Zeit und Aufwand zu sparen.
AdInsure bietet eine Kombination von Tools, die es einfach macht, externe Daten in die Risikoanalyse und Entscheidungsfindung einzubeziehen, um das Geschäft zu verbessern. Es beginnt mit einem modernen Integrations-Framework, das jede externe Quelle einbinden kann, und baut darauf auf – mit einem flexiblen Prozess-Workflow und Geschäftsregeln, die diese externen Daten für intelligentere Entscheidungen nutzen können.
AdInsure hilft Ihnen
Wir verstehen den gewerblichen Versicherungsmarkt. Vor Kurzem haben wir mit einem führenden gewerblichen Versicherer zusammengearbeitet, der umfassenden Versicherungsschutz für Unternehmen in den Bereichen Öl und Gas, Energie, Nuklearindustrie, Metallurgie, Luft- und Raumfahrtindustrie, Wasser- und Schienentransport, militärisch-industrieller Komplex, Landwirtschaft, Bauwesen und nichtindustrielle Einrichtungen bietet.
Trotz seiner führenden Position startete das Unternehmen eine Initiative zur digitalen Transformation, die den Underwriting-Prozess für gewerbliche Immobilien überarbeiten sollte. Das Hauptziel war es, den Antrags-, Angebots- sowie Policenabschluss- und Underwriting-Prozess zu rationalisieren und zu beschleunigen. Der Angebotsteil umfasst so viele bewegliche Teile, dass Dutzende von Mitarbeitern aus verschiedenen Teams daran arbeiten müssen.
Der Vorteil von AdInsure ist, dass es leistungsstarke Workflows mit eingebauten Geschäftsregeln und dynamischen Dokumentenmanagement-Funktionen bietet, die Regionen, Personen und Informationen zusammenbringen, die benötigt werden, um die Arbeit vollständig und korrekt durch den gesamten Prozess zu führen. Diese Workflows sind vollständig transparent und gewährleisten eine vollständige Verantwortlichkeit zwischen den Mitarbeitern, Niederlassungen und Geografien. Sie sind mit erweiterten Berichtsfunktionen gekoppelt, um sicherzustellen, dass der Prozess gut verwaltet wird.
Abschließende Gedanken
Kommerzielle Versicherungen sind eine komplexe Branche, in der operative Exzellenz den Unterschied zwischen Erfolg und Misserfolg ausmachen kann. Um erfolgreich zu sein, müssen Sie sich wirklich auf eine Reihe von Prozessen konzentrieren, obwohl das Underwriting ein Bereich ist, in dem Sie erhebliche Gewinne erzielen können. Kombinieren Sie dies mit aufkommenden neuen Technologien wie dem Internet der Dinge und KI, und Sie sehen neue Möglichkeiten, die Risikobewertung anzugehen.
Allerdings halten viele Legacy-Plattformen nicht mehr mit den Innovationen Schritt, sodass sich eine Lücke zwischen den aktuellen Fähigkeiten der Versicherer und den neuen Möglichkeiten auftut. Um diese Lücke zu schließen, sollten Sie sich nach Versicherungssoftwaresystemen umsehen, die die Flexibilität und Funktionstiefe bieten, um Ihr kommerzielles Versicherungsgeschäft zu unterstützen.
